Desnola Brasil: ¿Vale la pena la renegociación de la deuda en el programa del gobierno? | Economía

El lunes (17/7) el Gobierno Federal lanzó la primera fase del programa Desenrola Brasil, diseñado para fomentar la renegociación de la deuda, un problema que afecta a 71,9 millones de brasileños, según el asesor crediticio Serasa.

Esta primera etapa incluye a quienes tienen deudas con los bancos y una renta mensual total de hasta R$ 20.000. Cada banco decide si participar o no.

En septiembre, el gobierno prometió lanzar la segunda y más importante fase del programa, dirigida a quienes ganan hasta un salario mínimo (2.640 R$) o están inscritos en CadÚnico, registro individual para quienes reciben Bolsa Família y otros programas sociales. .

El objetivo de Desenrola, según el gobierno, es que los brasileños muy endeudados limpien su nombre o detengan su «negatividad CPF». Con el nombre «limpo» y CPF free, es posible volver a comprar a plazos, pedir prestado, abrir crédito o firmar un nuevo contrato de arrendamiento, por ejemplo.

A continuación, BBC News Brasil describe los puntos principales del programa y escucha a los economistas que evalúan las dos etapas de Desenrola: ¿Vale la pena participar en esta etapa ofrecida por los bancos? ¿Qué debe servir de advertencia a los deudores? ¿Cuáles son los riesgos de renegociación e incapacidad de pago?

¿Quién puede participar en el programa y cuándo?

Ya comenzó la Fase 2, Track 2: Ingresos hasta R$ 20.000 y “Limpieza de Nombres” de deudas de R$ 100

Quien gane hasta R$ 20.000 brutos al mes y tenga deudas vencidas de cualquier monto, puede consultar su entidad bancaria para ver si se ha adherido a Desenrola o no, cada banco puede decidir adherirse o no al programa.

Presta atención al historial de la deuda: solo se pueden renegociar las deudas contraídas entre 2019 y el 31 de diciembre de 2022.

Solo las deudas con los propios bancos valen la pena. Las deudas de servicios como agua, electricidad o tiendas no se pueden calcular.

Las renegociaciones se pueden realizar hasta el 30/12/2023.

Los bancos que acepten unirse a Desenrola también «limpiarán el nombre» automáticamente de aquellos con deudas de hasta R$ 100. No tiene otras restricciones. Con esta medida, el gobierno federal considera que podría beneficiar a cerca de 1.5 millones de personas.

La Federación Brasileña de Bancos (Ferapan) afirma que eso no es «condonación» de deudas de hasta R$ 100. Los deudores tienen que ir al banco a renegociar con ellos. Si no lo hacen, volverán a tener un nombre sucio en el futuro.

Programado para septiembre Nivel 1: Renta con un salario mínimo de 2

El gobierno se comprometió a lanzar una fase de renegociación de la deuda en septiembre para el llamado Tramo de Renta 1, que consiste en trabajadores que reciben hasta un salario mínimo (2.640 R$) o personas registradas en CadÚnico, que combina los principales beneficiarios del tramo. programas sociales

Para este público valen deudas de hasta R$ 5.000.

En esta segunda fase, además de las deudas con los bancos, también se pueden renegociar otras deudas como las facturas de energía, internet y teléfono.

Dirigida a los sectores más pobres de la población, esta fase es considerada la «gran prueba» del programa, dice Lauro González, profesor del Departamento de Finanzas de la FGV.

La razón es que el gobierno está en proceso de lanzar una plataforma de software específica, para uso de deudores e instituciones financieras, que aún está en desarrollo.

Según González e Isis Ferreira, economistas de la Confederación Nacional de Comercio de Bienes, Servicios y Turismo (CNC), aún no está claro cómo funcionará esta aplicación.

Se espera que, a través de esta plataforma, los deudores puedan acceder a todas las deudas y propuestas de cada institución para su renegociación.

Asegurarse de que funcione y sea fácil de usar es uno de los desafíos.

¿Cuál es la tasa de interés ofrecida en la renegociación?

Para ingresos hasta R$ 20.000 (Nivel 2)

En la etapa que ya ha comenzado, cada deudor debe acudir a su banco para saber si:

1) La institución participa en el programa.

2) Evaluar la oferta de renegociación que se está realizando.

Es decir, para este rango de ingresos no hay tope en las tasas de interés que los bancos pueden ofrecer ni un descuento mínimo en la deuda, siempre y cuando pagues la deuda en al menos 12 cuotas.

Para alentar a los bancos a otorgar mayores descuentos, el gobierno otorgará créditos fiscales. En otras palabras, reducirá los impuestos que deben pagar las empresas. Según el ministro de Hacienda, Fernando Haddad, por cada R$ 1 entregado como devolución de la deuda, el gobierno dejará de recibir R$ 1 en impuestos.

Para ingresos hasta salario mínimo 2 (Banda 1)

En este punto previsto para septiembre, las tasas máximas de renegociación de la deuda están en 1,99% mensual, siendo pagada la deuda en hasta 60 cuotas, con un mínimo de R$ 50 por cuota.

Dado que las negociaciones se realizarán a través de una solicitud, el gobierno espera que haya una «subasta». Gana quien ofrece las mejores condiciones (más descuentos descuento).

¿Qué obtendrá el banco a cambio? Asegurarse de obtener todo el dinero de la deuda renegociada, si el cliente no paga. Esto se debe a que, en este punto del programa, el gobierno ha establecido un Fondo de Garantía de Operaciones (FGO) para Desenrola. Después de 60 días de retraso en la cuota, el banco puede exigir al gobierno que pague la deuda correspondiente.

¿Vale la pena unirse al programa ahora?

Para los especialistas que ha escuchado BBC News Brasil, siempre es importante renegociar la deuda para evitar que los montos adeudados crezcan mes tras mes a medida que aumentan las tasas de interés. Cuanto antes pueda renegociar y mantener limpio el nombre, mejor.

«El apellido es el único origen del brasileño. Mantenerlo sucio trae inconvenientes, incluso problemas psicológicos», dice Isis Ferreira, de la CNC.

Pero, dado que en esta etapa actual del programa no hay un tope en la tasa de interés para las renegociaciones, la recomendación es evaluar cuidadosamente la oferta de los bancos para decidir si vale la pena unirse ahora.

El consejo es intentar regatear las mejores condiciones para pagar lo que debes antes de septiembre.

“Primero buscaría la institución a la que le debo y le preguntaría qué me ofrece para renegociar esa cantidad sin Desnerola”, dice Ferreira.

Y sugiere el economista: “Voy a intentar sugerir que introduzcan condiciones para que no aumente esta deuda sujeta a intereses”.

Para el especialista, aunque la entidad financiera aún no se sume a Desenrola, o si la deuda solo cabe en la segunda fase del programa, vale la pena contactar al banco y preguntar qué tipo de condiciones ofrece para una posible renegociación.

Otra opción, si tu banco no está en el programa, es intentar transferir la deuda a otra institución que se haya adherido a Desenrola.

Ferreira también menciona que este período podría ser una oportunidad incluso para personas con cuotas actualizadas para intentar renegociar a tasas de interés más bajas.

Las personas pueden hablar directamente con la institución financiera. En un contrato de crédito, hay una cláusula que garantiza la renegociación en cualquier período del contrato. Básicamente, si tiene dificultades para pagar ese pago, hay oportunidades para revisar esas tasas de interés», dice.

Mi fase del programa no comienza hasta septiembre. ¿Puedo registrarme para la aplicación ahora?

El gobierno aún no lanzó la aplicación del programa, pero ya informó que para participar será necesario registrarse en el portal del gobierno federal GOV.BR, www.gov.br.

El material promocional de Desenrola anima a los deudores a registrarse ya en el portal oficial, utilizando el CPF y siguiendo las instrucciones. Cualquiera que se conecte usando datos de su banco, por ejemplo, «sube» de nivel en el portal, de «Bronce» a «Plata» o «Oro».

El gobierno también informa que los interesados ​​también podrán registrarse en GOV.BR personalmente en las agencias del INSS. Allí, deben aprender cómo obtener un certificado de nivel «plata» u «oro».

¿Qué pasa si renegocia y no puedo pagar las cuotas?

El profesor de la FGV, Luiz González, afirma que es fundamental mantener la calma a la hora de renegociar. El objetivo es que las personas no terminen aceptando primas que no podrán pagar.

“Una persona tiene que estar atenta para saber si realmente podrá cumplir con estas nuevas obligaciones de renegociación”, dice el profesor.

«Si sospecha que no podrá manejarlo, puede tratar de negociar un servicio que se ajuste a su presupuesto y ver qué términos ofrece el mercado», dice.

Las personas que finalmente incumplan con estos pagos de renegociación deberían tener grandes dificultades para intentar obtener crédito nuevamente en el futuro, advierte Isis Ferreira, de la CNC.

«La persona que acepta la renegociación y no cumple con esta nueva deuda debe saber las consecuencias. Porque el acreedor la tendrá, pero probablemente a él (el consumidor) le resulte muy difícil volver a obtener crédito», dice el economista.

¿Será obligatorio tomar un curso de educación financiera?

El gobierno afirma que la plataforma que se lanzará para el programa contendrá un curso de educación financiera para los beneficiarios que se adhieran a Desenrola Brasil en el tramo de renta 1.

“Es muy importante que hagas el curso, para que el beneficiario del programa sepa cómo evitar nuevos endeudamientos”, dice el material de preguntas y respuestas que entrega el programa.

Sin embargo, no está claro si el curso será obligatorio o no.

Para la economista Isis Ferreira, una de las principales preocupaciones del programa es ver cómo reaccionará la gente cuando sepa que tiene un nombre limpio y puede incurrir en nuevas deudas.

«No hemos visto ningún tipo de gran campaña nacional paralela a Desenrola. No es beneficioso para el gobierno simplemente poner un curso vinculado a la aplicación, como ya ha anunciado, porque muchas veces las personas ni siquiera pueden acceder». es por la falta de internet”, comenta.

“Si queremos mantener sostenible el consumo de estas personas, tendremos que asegurarnos de que tengan un uso racional y mejor de ese crédito”, dice.

Ferreira destaca, por ejemplo, que el 87% de los deudores del país tienen cuentas de tarjetas de crédito vencidas.

¿Cuál es el estado de la deuda de los brasileños?

En 2022, de cada 100 hogares brasileños, 78 estarán muy endeudados. Efectivamente, el nivel fue el más alto de la serie histórica (iniciada en 2010) de la encuesta Consumer Endeudment and Default (Peic) de la CNC. En junio, tras meses de estabilización, esa cifra subió un poco más, hasta el 78,5%.

Entre 2020 y 2022, el porcentaje de hogares altamente endeudados aumentó de 66,5% a 77,9%, un aumento de 11,4 puntos porcentuales.

La CNC explicó este récord de endeudamiento en 2022 en base a tres factores: la alta inflación hasta mediados del año pasado, que erosionó el poder adquisitivo de los hogares; El creciente incentivo al uso de tarjetas de crédito, a través de la introducción de nuevos productos y servicios por parte de bancos y empresas de tecnología financiera; Y para los más ricos, la demanda de servicios, como viajes y compra de boletos de avión, generalmente se paga con tarjeta.

El alivio de la deuda fue una promesa de campaña del presidente Luis Inácio Lula da Silva (Partido de los Trabajadores). Para el gobierno, eliminar el nombre de gran parte de los brasileños los devolverá al mercado de consumo y ayudará a que la economía crezca.

* Por Flavia Mariero de BBC News Brasil en São Paulo