A medida que suben las tasas de interés, el crédito renovable se vuelve más riesgoso; Aprenda a evitar problemas | Economie

Bajo la presión del repunte de Selek, la tasa de interés total promedio cobrada por los bancos en una tarjeta de crédito renovable aumentó un 3,7% de agosto a septiembre, informó el banco central el lunes 25. La tasa subió de 335,8% a 339,5% anual. Muchos brasileños lo utilizan como salida de emergencia en tiempos de crisis, y el crédito renovable no es la única forma de equilibrar las facturas y, según los especialistas, puede ser una de las formas más rápidas de incumplimiento.

Con el impacto de la inflación, particularmente en sectores esenciales de la vida cotidiana en Brasil como la alimentación, la vivienda y el transporte, los trabajadores han tenido dificultades para mantenerse fuera de los «números rojos». Por lo tanto, en muchos casos, la tarjeta de crédito se convierte en una alternativa a diferir los costos de los gastos mensuales. El problema es que si no tiene el dinero para pagar la factura, Rotary es la alternativa más fácil para mantener limpio su nombre.

Esta “rotación” no es más que una cuota del monto cobrado por el banco, es decir, el consumidor paga una parte y el resto se suma a la factura del mes siguiente. Sin embargo, esta porción impaga se corregirá con altas tasas de interés (promedio 13% mensual) que aumentan exponencialmente. Este tipo de recurso se divide en dos métodos: regular e irregular.

Crédito rotatorio regular

Cuando el consumidor paga entre el monto mínimo y el monto mediano de la factura, estos montos son reportados por la empresa acreedora en el mismo documento de facturación. El resto se acredita a la cuenta del mes siguiente, corregido con altos intereses.

crédito renovable irregular

Válido para quienes no hayan pagado la factura en su totalidad, o que hayan pagado un monto menor al mínimo establecido por la institución financiera. En estos casos, los términos son menos ventajosos, ya que el interés del crédito renovable puede llegar al 375% anual.

Según la Encuesta de Deuda del Consumidor y Subdesarrollo (Peic), realizada por la Federación Nacional de Comercio de Bienes, Servicios y Turismo (CNC), el 84,6% de todos los hogares endeudados terminaron el tercer trimestre con deuda de tarjetas de crédito, un nuevo récord. Para el mes de septiembre de 2020, el método avanzó 5.6 puntos en apalancamiento, que es el mayor incremento anual en la serie histórica del índice.

Primero, es necesario comprender la causa del riesgo asociado con este tipo de crédito. Aunque la tarjeta se populariza como una forma de posponer el cobro o, a menudo, para organizar compras, este método también es una forma de crédito. La gran diferencia es que este préstamo lo otorga el banco sin aval, por lo que cuando no se realiza el pago, el alto riesgo genera tasas de interés exorbitantes, explica Gilberto Braga, economista, contador y profesor de Ibmec.

Ejemplo: Quien compra un automóvil o un inmueble, el activo está vinculado al pago de la deuda. Si el deudor no paga, el acreedor puede ejecutar la deuda, utilizando el principal para liquidar. En otro contraste con la comparación, alguien que usa una tarjeta de crédito en un restaurante no podrá devolver la comida a la compañía de la tarjeta de crédito como método de pago «.

La tarjeta redonda es uno de los modos de acceso más fáciles y, por lo tanto, puede parecer la opción ideal en caso de emergencia. Sin embargo, dados los tipos de interés extremadamente desfavorables, el modelo ideal es que esta sea la última opción del consumidor, ya que los riesgos de entrar en rojo para siempre son altos. En este caso, Rafael Egregas, economista y también profesor de Ibmec, explica las dificultades de competir con la creciente deuda con el banco.

“Lo que el trabajador recibe mensualmente, en general, será igual en el mes siguiente; el stock de deuda no crecerá significativamente. Con un interés del 339.5% anual, al final del año, lo que pagará el consumidor es mucho más de lo que recibe en crédito ”, como Él dice.

Además, según el Boletín Focus, publicado semanalmente por el Banco Central (BC), la previsión de la tasa base, Selic, para este año es de 8,75%, sin embargo, por supuesto, los intereses se están encareciendo. Sin embargo, el aumento de las tarifas periódicas tiene en cuenta otros factores, particularmente en el escenario de inestabilidad económica, con una inflación que se acelera al 8,96%, según Focus, y el desempleo al 13,2% en el trimestre finalizado en agosto, según Brasil. Instituto de Geografía y Estadística (IBGE).

«Este aumento en el interés no explica completamente el aumento en el interés del crédito renovable. Raphael señala que a menudo está relacionado con las expectativas de las instituciones financieras con respecto a la solvencia de las personas».

alternativas

En caso de emergencia, lo ideal es hacer todo lo posible para no tener que pagar la factura a plazos para evitar la llamada «bola de nieve». En este caso, si el consumidor puede acceder a préstamos de nómina, esta puede ser una alternativa, ya que tienen las tasas de interés más bajas del mercado.

En segundo lugar, si los préstamos de nómina no son una opción viable, debe buscar un préstamo tradicional con «un plazo fijo y una cuota fija», explica Gilberto.

Consejos para deshacerse de la deuda de la tarjeta

– elaborar un presupuesto personal o familiar, enumerando todos los gastos e ingresos;
– Evite usar su tarjeta de crédito;
– si usa la tarjeta, hágalo de forma planificada, teniendo en cuenta los pros y los contras;
– en el caso de la anualidad, siempre tenga en cuenta el monto total de la deuda y no solo la anualidad;
– Si el consumidor pierde el control y la deuda comienza a crecer significativamente, se debe buscar ayuda para refinanciar y no endeudarse excesivamente.