La ley de protección al consumidor se aplica a los planes de salud

La Ley Núm. 9656 del 3 de junio de 1998, que ordena los planes privados de salud, cumple 25 años y hay algo que celebrar, ya que ordena la aplicación de la Ley de Protección al Consumidor (CDC) además del seguro médico.

De entrada, es importante resaltar que existe una relación jurídica con el consumo en los planes de salud, ya que el consumidor es el titular de los planes de salud, sus familias, familiares, beneficiarios y usuarios, es decir, todo aquel que utiliza u obtiene planes de salud La salud como destinatario final o equivalente.

El proveedor es el operador de los planes de salud, y es él quien presta servicios de salud a través de planes de salud en el mercado de consumo, es decir, personas jurídicas constituidas bajo la modalidad de medicina de grupo, compañía de seguros especializada en salud, cooperativa, benéfica y gestión de beneficios, obligatoriamente registrado en la agencia Nacional de Salud Complementaria. ANS es responsable de Regular, supervisar y controlar el mercado de la salud complementaria, siempre con foco en la calidad asistencial.

La relación entre los consumidores y las empresas que brindan servicios de atención médica está respaldada por el CDC. Por lo tanto, los consumidores de planes de salud tienen todos los derechos y principios reconocidos por la ley de protección al consumidor.

Hay dos tipos de contratos de planes de salud en este mercado: planes antiguos y planes nuevos. Los regímenes antiguos son aquellos que no están sujetos a la Ley N° 9656/1998, es decir, aquellos que fueron suscritos antes de su entrada en vigor. [1] Pero aun así, deben respetar el CDC. Los nuevos planes son los firmados después del evento. [2] De la Ley N° 9.656/1998.

También existe un subtipo de contratos nuevos, planes modificados, que son aquellos suscritos antes de la entrada en vigencia de la Ley N° 9.656/1998, pero posteriormente, mediante una modificación contractual, para ampliar el contenido del contrato original; o a través de inmigración, que es la firma de un nuevo contrato de plan de salud con el mismo operador; Ambas formas de pensar sobre las reglas actuales. Por tanto, tanto los planes nuevos como los modificados deben respetar la ley específica y sus reglamentos, que a su vez, obviamente, también deben respetar lo dispuesto en la ley de protección al consumidor.

Vale la pena preparar un breve informe sobre cómo el legislador nacional maneja la aplicación de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades a los planes de salud.

La Ley 9.656/1998 establece, en su Artículo 35g, que las disposiciones de la Ley de Protección al Consumidor se aplicarán subsidiariamente a los contratos de planes privados de salud:

Artículo 35-g Las disposiciones de la Ley N° 8078 de 1990 se aplican a los contratos celebrados entre usuarios y operadores de los productos mencionados en el numeral 1 y el numeral 1 del artículo 1 de esta ley.

Cabe señalar que la Ley de Protección al Consumidor es una ley general, de principios y se aplica a toda relación de consumo.La Ley 9.656/1998, a su vez, es una ley especial que regula los planes privados de atención médica, es decir, los planes de seguro de salud, incluyendo en este terminología seguro de salud.

La Ley de Planes de Salud menciona explícitamente la aplicabilidad de los CDC, sin embargo, el legislador fue inapropiado al especificar que la aplicabilidad de los CDC a los planes de salud es secundaria. Se debe integrar la terminología adecuada para la aplicación de la Convención sobre los Derechos del Niño.

En este contexto, vale la pena acudir a Claudia Lima Marques [3] Quien, comentando la pregunta, indica:

Este artículo es de derecho privado. No es dogmáticamente correcto, porque especifica que la norma de jerarquía constitucional, que es la CDC (artículo 48 ADCT/CF88), tiene sólo aplicación secundaria a la norma de jerarquía no constitucional, que es la Ley 9.656/98, dificultando la interpretar. ley y dañar los intereses de los consumidores que quería proteger. Su proporción debe ser la aplicación acumulativa de ambos estatutos, cuando corresponda, porque el estatuto 9.656/98 trata los contratos de planes privados de atención médica con más detalle que el CDC, y es una norma de principios que precede al estatuto privado. Sin embargo, para la mayor parte de la doctrina, la Ley 9.656/98 prevalece como derecho privado y más reciente, sirviendo la CDC como derecho público primario para orientar la interpretación del derecho privado en defensa de los intereses del consumidor, en particular en la interpretación de todas las cláusulas de manera más apropiado para el consumidor (Sección 47 de CDC). Particularmente abogo, desde un punto de vista minoritario, por la supremacía jerárquica de los CDC».

En ese sentido, se entiende perfectamente aceptable la aplicación acumulativa y complementaria de la Ley 9.656/98 y de la Ley de Protección al Consumidor a los planes de salud. Los órdenes primarios aplicables a la protección del consumidor se extraen del derecho común, mientras que la legislación específica regirá, en detalle, los planes de salud.

Es claro que la intención del legislador fue promover caer en la ley de protección al consumidor al momento de regular los planes de salud. Pero usó una terminología incorrecta en su artículo de 35 g cuando mencionó que la solicitud de los CDC continuaba. Sin embargo, aunque no hubiera mención de la CDC en la Ley 9.656/98, sería fundamental, ya que tiene raíces constitucionales y principio de ley.

De esta forma, cualquier ley especial que regule un sector particular que incluya, por un lado, al consumidor y, por otro lado, al proveedor, que se ocupa de productos y servicios, debe sujetarse a la ley del consumidor, aunque no exista una disposición expresa referencia a ello. ¿Cómo enseña Rizzatto Nunes? [4]: «En caso de duda sobre el conocimiento del testimonio legal que afecta la relación jurídica, el hecho o la práctica civil o comercial, el intérprete debe, en principio, determinar la relación misma: si se trata de derecho del consumidor, entonces la Ley 8.078 / 90 sigue siendo aplicable.

Compartiendo el entendimiento de Marcelo Sodry [5] se debe notar que Leyes de protección al consumidor, en la medida en que establezcan los principios a seguir – En este caso, se convierten en leyes de principio. – Debe prevalecer sobre las demás leyes privadas.”

Debido a que este tema fue mal identificado en el ordenamiento jurídico brasileño, terminó causando mucha controversia, y el Supremo Tribunal de Justicia (STJ) fue inducido a manifestarse, por la Sección II, al aprobar inicialmente el precedente 469 [6]en el siguiente formato: La Ley de Protección al Consumidor se aplica a los contratos de seguros de salud.. Años después, este precedente fue revocado, por la propia Sección II, al aprobarse el Precedente 608 [7]para dar una advertencia al entendimiento previo, que ha sido silenciado hace algún tiempo, que: “La Ley de Protección al Consumidor se aplica a los contratos de planes de salud, excepto a los administrados por entidades de autogestión”.

Cabe señalar que el STJ, en sus consideraciones, no expresó reserva alguna en cuanto al tiempo de contratación de los planes de salud, ya sea que hayan sido suscritos en cualquier momento, antes o después de la ley específica que los regula. Esta ley rige en nuestro país desde el 1 de enero de 1999. En este sentido, según la jurisprudencia, todos los contratos de fondos de salud, tanto antiguos como nuevos, deben cumplir con la Ley de Protección al Consumidor, salvo las operadoras de fondos de salud sólo en el método de autogestión. Las autoadministraciones son sin fines de lucro y no venden planes en el mercado de consumo, sino que brindan este servicio directamente a través de sistemas cerrados, a través del departamento y un grupo de colegas, sindicalistas o empleados. En este caso, se entendió que no existía relación jurídica con el consumo.

Recientemente, sin embargo, la Ley de Planes de Salud ha sufrido cambios con la aprobación de la Ley 14454, del 21 de septiembre de 2022, y uno de los temas que ha vuelto a estar en primer plano es la aplicación de la Ley de Protección al Consumidor específicamente. El artículo 1 de la Ley 9.656/1998 ahora establece lo siguiente:

Artículo Primero: Las disposiciones de esta ley están sujetas a las personas jurídicas de derecho privado que administren planes de salud, sin perjuicio del cumplimiento de la legislación específica que regula sus actividades, y a su vez, a lo dispuesto en la Ley N° 8078 del 11 de septiembre de 1990 (Ley de Protección al Consumidor), para los efectos de la aplicación de las normas previstas en la presente ley, adopta las siguientes definiciones: “.

Desde este punto de vista, el legislador llegó a un apaciguamiento positivo, que siempre hemos defendido, al aplicar la ley además de todos los contratos de HMO, antiguos y nuevos, sin ninguna reserva.

Por tanto, los consumidores de planes de salud, en primer lugar, tienen derecho a obtener todos sus derechos y principios garantizados por la CDC, ya sea en legislación especial o en el ámbito de la regulación administrativa.

Como se señaló, este dispositivo anuló tácitamente la Sección 35-G, que erróneamente proporcionó la aplicación subsidiaria de los CDC. Además, el Precedente 608 del STJ es inconsistente con la ley nacional actual, porque la aplicación de la CDC se aplica a cualquier contrato de plan de salud ofrecido por los operadores de planes de salud, sin ninguna reserva.

Por lo tanto, la ANS debe tener en cuenta los dictados de la CDC al regular y supervisar el sector de la salud complementaria, en particular sus principios que destacan, en primer plano, la vulnerabilidad del consumidor, el derecho a la información y la transparencia, la buena fe objetiva y el equilibrio de los contratos, como así como la interacción con el sistema nacional Abogar por el consumidor, en la búsqueda de un mercado sustentable, eficiente y socialmente justo y que el consumidor sea el beneficiario de sus acciones.

Por supuesto, además de esta victoria, no se puede negar el progreso en estos 25 años, pero la regulación del sector de la salud complementaria aún necesita mejorar, especialmente en áreas que no están en línea con los Centros para el Control de Enfermedades, como la salud grupal. planes, que tengan modificaciones no autorizadas por ANS, podrá suspender o rescindir sus contratos unilateralmente, y no está obligado a proporcionar a los consumidores las condiciones generales de los contratos. Esta mejora debe darse sobre la base de una amplia discusión con todos los actores involucrados en la salud complementaria, y no debe haber retrocesos en cuanto a los logros alcanzados hasta la fecha.

El diálogo entre la Ley de Protección al Consumidor y la Ley del Plan de Salud es un requisito condición indispensable.